미국의 은퇴자산 준비에 대해서 알아보기
401(k)나 Pension의 롤오버를 꼭 하는게 좋을까요?
낯선 Benefit 401(k)
한국에서 미국으로 직장을 이직하시면서 가장 낯선 Benefit중에 하나가 아마 401(k)입니다. 그리고 미국에서 타직장으로 옮기시게 되면 누구나 한번쯤 고민하는 문제가 현재 401(k)를 현재 직장으로 가져오는 것이 좋은지 아니면 IRA로 롤오버를 하는 것인지 일 것입니다. IRA 롤오버의 여부는 자금의 사용방법과 투자방식 결정에 따라 선택하는 것이 좋습니다.
소셜연금이나 은퇴 후 수입이 충분치 않다면?
소셜연금이나 다른 은퇴 후 수입이 충분치 않은 경우라면 401(k)플랜내에서 일반적으로 제공되는 방식인 연금방식으로 자금을 인출하여 평생 생활비를 보장받는 방법을 택할 수 있습니다. 물론 지급방법이 매우 다양하고 세분화되어 있어서 기본적으로 지급옵션에 대한 이해가 필요합니다. 그 부분에 있어서 전문가와 상담하시고 본인에게 적합한 옵션이 정해졌다면, 보험사에서 제공하는 상품을 이용해서 401(k)에서 적용한 동일한 방식으로 연금지급을 받는 금액을 비교해 볼 필요가 있습니다. 만약, 지급 옵션이 같은 경우에 회사 401(k)에서 matching으로 지급하는 금액이 더 많다면, 롤오버를 하지 않는 편이 유리할 것이고 그렇지 않다면 더 많은 지급금을 약속하는 보험사의 상품으로 옮겨가는 것도 하나의 추천방법입니다.
401(k)를 제외하고도 은퇴 생활비가 충분하다면
401(k)를 제외하고도 은퇴 생활비가 충분한 경우라면 자유로운 투자와 인출이 가능한 방식이 더 적절할 수 있기 때문에 다양한 투자 방법에 대해서 비교를 해 봐야 합니다. 주식투자에 대해서 불안하시거나 원금보장이 보장되지 않는 뮤추얼펀드를 이용하는 401(k)의 다소 공격적인 투자방식을 원치 않는 분들은 보험사가 제공하는 다양한 플랜들을 비교해 볼 필요가 있기 때문입니다. 투자의 안전성이 보장되고 원금을 보장하는 방식이나 투자로 인해 발생하는 손실을 보험사와 일부 나눠 갖는 플랜들 등의 보험사가 제공하는 다양한 플랜들이 있으니 꼭 알아보시고 결정을 하셨으면 좋겠습니다.
뮤추얼펀드나 직접 주식투자를 선호한다면
뮤추얼펀드를 이용해서 투자하는 경우를 선호하신 다면, 직장플랜이 은퇴후에도 계속 플랜에 남아서 투자를 할 수 있게 허용하는지를 확인해 보시고, 허용되지 않을 경우에는 롤오버한 후에 외부의 투자계좌를 이용해서 계속 투자를 할 수 있습니다. 그리고 401(k)플랜에서 제공되지 않는 종류의 뮤추얼펀드나 ETF에 투자하거나 개별 주식투자에 더 관심이 있으신 경우라면 외부의 투자계좌로 롤오버해서 투자를 진행할 수 있습니다.
59.5세 RULE
은퇴전이라도 59.5세가 지났다면 롤오버를 허용하는 경우가 많기 때문에 투자옵션 선택시 미래의 투자목표에 맞는 다양한 방법을 적용해 볼 수 있습니다. 위에서 설명된 연금기능을 이용하실 분의 경우 보험사의 연금상품에서 제공하는 종신 생활비 보장특약을 적절히 이용될 수 있을 것이고, 만약 투자를 안정적으로 하길 원하시는 분들은 위험성이 낮은 상품으로 롤오버 하시거나 개별주식이나 ETF등 현재 플랜에서 제공하지 못하는 좀 더 다양한 투자방식을 원하시는 분들 또한 롤오버후 투자계정을 통해 진행할 수 있겠습니다. 59.5세 이전이라면 회사플랜 담당자에게 롤오버 가능여부를 확인해 보실 수 있습니다.
미국 재정관련 상담문의 송상협(a.k.a. Great Song) 213-800-4256
