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자녀에게 줄 수 있는 가장 큰 선물, 저축성 생명보험
여러분들의 어린이 시절에 가장 기억에 남는 선물은 무엇인가요? 남여의 차이는 있겠지만 로봇 장난감 또는 바비인형으로 기억이 나실 겁니다. 그리고 평상시에 하나씩 밖에 살 수 없던 다양한 과자들로 이루어진 종합선물세트와 숟가락으로 떠 먹던 큰 통에 들어있는 값비싼 아이스크림을 부모님께서 사주신 것만으로 우리는 참으로 기뻤던 것 같습니다.
여기서 질문을 드리겠습니다. 만약에 그 때 아이스크림을 하나 덜 사주시고 70살부터 매달 9000달러 이상을 받을 수 있는 연금을 부모님께서 여러분들에게 사주셨다면 어떠했을까요? 상상만으로도 너무나 좋은 이러한 선물을 아이가 곧 태어나거나 갓 태어난 가정이라면 많은 돈을 지불하지 않으셔도 충분히 구입하실 수 있습니다. 왜냐하면 복리의 마법 때문입니다..
복리는 복잡한 이자를 의미합니다. 예를 들어 원금 100달러가 있습니다. 그리고 월 2%의 복리를 준다고 합니다. 첫째 달의 이자는 원금의 2%인 2달러입니다. 두 번째 달의 이자는 원금 100달러가 아닌 지난달에 불어난 총 액수인 102달러의 2%인 2.04달러가 이자가 되는 원리입니다. 그러면 2달동안 받은 이자는 모두 4.04달러가 되는 것입니다. 즉, 매달 이자가 전달 이자에 비해서 더 많이 불어나는 방식입니다.
이렇게 복리의 마법을 이용한다면 추가로 입금을 하지 않고도 100달러를 종자돈이 매월 2%의 복리 수익을 가질 수 있다면 우리는 40년만에 종자돈이 백만 달러로 불어나는 기적을 만날 수가 있습니다. 다만 너무도 아쉬운 부분은 현재 우리는 저금리 시대에 살고 있기 때문에 금융시장에서 월 복리 2%의 상품은 찾기도, 존재하기도 매우 어렵다는 것입니다.
1946년에서 1965년도 사이에 태어난 부머 세대의 부모님들은 자녀의 미래를 위한 준비를 높은 이자의 은행의 적금통장을 이용하는 것을 선호 했었습니다. 그리고 그 시절엔 아이가 태어나면 돌잔치에서 금반지를 선물하는 것이 보통 관례였습니다. 금반지를 선물했던 가장 큰 이유는 금반지의 가치가 재정적으로 위급한 상황으로부터 아기와 가정을 보호해줄 수 있고 금의 가치는 영원히 안전하다는 믿음이 우리 모두에게 있었기 때문이었습니다.
그렇다면 우리는 지금, 이제 곧 태어날 소중한 자녀들을 위해서, 재정계획을 새워야 한다면 어떻게 준비해야 될까요? 월 예산이 200달러 이하라면 원금을 보장해 주는 저축성 생명보험으로 추천해드립니다. 실제 케이스를 하나 소개해드리겠습니다. 2살 남자 아이의 경우입니다. 매달 200달러씩 20년을 저축합니다. 납입금은 년 2400달러이고 총 20년 동안 48000달러 입니다.
20살이 지나고 추가 입금을 하지 않더라도 40대가 되면 보험에 쌓여진 현금가치는 20만달러대까지 불어납니다. 그리고 50대가 되면 40만달러대로, 60대가 되면 보험에 쌓여진 현금가치는 100만달러가 넘게 쌓이게 됩니다. 만약 이렇게 쌓여있는 현금가치를 기반으로 보험회사에 70세부터 평생소득으로 받겠다고 신청하시면 매달 약 9600달러를 여러분의 자녀가 사망 전까지 받을 수 있게 됩니다.
70세부터 시작해서 85세까지 평생소득을 받는다는 가정을 한다면, 여러분의 자녀는 매년 약 115,000달러씩 15년동안 총 1,700,000달러 이상의 소득을 얻게 됩니다. 그리고 평생 소득이라는 특약은 가입자의 사망 시까지 계속 제공되는 것이라는 것과 생명보험을 기반으로 론(Loan)을 받는 형식으로 진행되기에 세금보고를 할 때 비과세 소득으로 인정된다는 매력적인 부분도 이 재정 계획을 추천해드리는 이유입니다.
오늘날 조기 은퇴를 위해서 불필요한 지출을 줄이고 최대한 많은 금액을 저축하고 투자를 하는 파어어족 (FIRE, Financial Independence Retire Early)이 되기 위해서 2, 30대들이 많은 것을 포기하며 치열하게 살아가고 있습니다. 만약에 20년동안 월 200달러씩 총 48000달러를 불입하시고 70세부터 받는 월 1만달러에 가까운 비과세 소득으로 여러분의 자녀는 20대에 이미 은퇴 계획을 완성하고 보다 재정적으로 자유로운 삶의 목표를 세울 수 있을 것입니다.
