미국의 은퇴자산 준비에 대해서 알아보기
401(K) 연금 지급옵션의 장단점
회사에서 제공하는 은퇴플랜인 401(K), 403(b), Pension, Profit Sharing, TSP등의 플랜들은 Group Annuity라는 틀에서 운용이 되기 때문에 은퇴하실 때 연금 지급옵션을 선택할 수 있게 하고 있습니다. 소셜 시큐리티인컴 처럼 평생 생활비를 보장 받기를 원하시는 경우에 이러한 연금 지급옵션을 선택할 수 있습니다. 플랜을 통해 연금지급이 시작되면 경기의 상황이나 주식시장의 동향과 상관없이 지급금액을 평생 지급보장 받을 수 있습니다. 요즘 같이 초저금리가 유지되고 평균수명이 길어진 시대에, 오랜 동안 지급보장을 받을 수 있다는 것은 장기적 관점에서 큰 혜택일 수 있습니다.
개인적인 상담경험에 의하면, 옵션에 대한 이해가 충분치 않아 잘못된 결정을 하시는 경우를 많이 보았습니다. 연금 지급옵션은 한번 선택되면 되돌릴 수 없는 사안이라, 충분히 각 옵션 별 본인에게 맞는 장단점의 파악이 중요합니다.
1.Single Life
본인이 살아 있는 동안, 기간에 상관없이 본인의 자산 가액이 초과되더라도 계속해서 지급한다는 의미입니다. 이 옵션의 장점은 다른 옵션들에 비해 많은 지급금을 지급하나, 사망 시 지급되지 않은 잔여 금액이 있는 경우라도 그 금액은 상속이 되지 않습니다.
2.Joint Life
배우자와 본인 둘 중 한명이라도 생존하는 동안 지급한다는 의미이니 오랫동안 지급받을 가능성이 큰 조건입니다. 배우자가 있는 경우라면 고려해 볼 옵션입니다.
3.Period Certain
10년~20년의 일정기간 동안만 지급받는 옵션입니다. 일정기간이 지나면 지급이 완료되니 그 기간 이상의 오랜 은퇴 생활을 하시기에는 적합하지 않을 수 있습니다. 기간안에 본인이 사망할 경우라도, 지정된 수혜자에게 동일한 금액을 정해진 기간동안 계속해서 지급됩니다.
4.Single Life with Period Certain
1번과 3번의 옵션을 혼합한 경우입니다. 정해진 일정기간동안 지급하나 그 기간이후에도 가입자가 생존할 경우 종신동안 지급을 보장한다는 옵션입니다. 정해진 지급기간내에 사망할 경우에는 미리 지정한 수혜자에게 계속 지급하나 정해진 기간이 지나면 지급이 중지됩니다. 이 외에도 더 다양한 옵션이 회사에 따라 제공되나, 기본 맥락은 위의 규정에 비추어서 유추해 볼 수 있습니다.
내가 원하는 만큼, 원하는 때에 사용하고자 하거나, 사용치 않은 자산은 상속을 하고자 할 경우는 연금 지급옵션을 선택하지 말아야 합니다. 또한, 연금옵션을 선택할 경우에도, 외부의 보험사나 금융기관에서 동일한 지급옵션에서 더 많은 지급금을 받을 수 있는지 비교 검토를 해 볼 필요도 있습니다.
미국 재정관련 상담문의 송상협(a.k.a. Great Song) 213-800-4256
